Une banque qui pourrait vous plaire: le lancement improbable d'applications pour interrompre A …

Seules les néobanques numériques, qui offrent des comptes gratuits, des inscriptions à grande vitesse et des interfaces utilisateur intuitives, espèrent changer la façon dont les Australiens économisent et dépensent leur argent, en créant des produits que les gens aiment vraiment.

Avec des noms qui sonnent comme des startups technologiques (ou des jouets pour enfants), des palettes de marques optimistes d'aigue-marine, de violette et de rose millénaire, et des sites Web qui promettent des expériences bancaires qui sont "faciles comme … et amusantes", ces parvenus financiers n'ont pas intérêt à se considérer comme leurs pairs hérités, même lorsqu'ils leur appartiennent.

La semaine dernière, deux banques exclusivement numériques ont été lancées en Australie. Le 9 septembre, l'Australian Prudential Regulation Authority a accordé à Xinja une licence d'établissement de dépôt autorisé et a immédiatement offert des comptes transactionnels à certains clients sur sa liste d'attente.

Pendant ce temps, 86 400 (le surnom de tous les chiffres vient du nombre de secondes dans une journée), une nouvelle banque soutenue par la société de transactions bancaires Cuscal, a lancé ses comptes quotidiens et d'épargne au public. L'obtention d'une licence d'établissement de dépôt signifie qu'une nouvelle banque respecte les mêmes réglementations et contrôles de sécurité que toute autre banque australienne, y compris la protection des économies des clients soutenue par le gouvernement, jusqu'à une valeur de 250 000 $.

Ces banques rejoignent Up, une application des banques Bendigo et Adelaide lancée à la fin de l'année dernière; Judo, une néobanque axée sur les PME; et Revolut, une néo-banque britannique autorisée à opérer en Australie dans le paysage bancaire numérique. Il y a plus à venir. Volt a reçu une licence bancaire complète en janvier et promet un lancement printanier sur son site Internet.

Maintenant, je passe beaucoup plus de temps à regarder mon application bancaire

Client Monzo Jonno Seidler

Bien que les néobanques soient nouvelles en Australie, elles constituent une catégorie à croissance rapide à l'étranger. "Je transpirais vraiment en créant un compte bancaire au Royaume-Uni", explique l'Australien Jonno Seidler, 32 ans, qui vit actuellement à Londres. "J'ai tout lu sur les histoires d'horreur des banques de rue qui ne vous permettaient d'ouvrir un compte que si vous aviez une preuve d'adresse et des factures de services publics, ce qui est évidemment impossible pour un nouvel arrivant." Au lieu de cela, il s'est inscrit dans une néobanque, Monzo, et a trouvé le processus "super simple. Je l'ai mis en place en moins de cinq minutes". D'octobre 2018 à juin de cette année, Monzo a doublé sa valorisation à 2 milliards de livres sterling, devenant ainsi la deuxième start-up de technologie d'ailerons la plus précieuse au Royaume-Uni. Avec une base de clients en croissance rapide de 2,5 millions, la société a gagné en popularité. Seidler en fait partie.

Jonno Seidler, un client de Monzo, dit qu'il aime utiliser sa neobank dans n'importe quelle ville européenne sans commissions. Photo: fournie

«Maintenant, je passe beaucoup plus de temps à regarder mon application bancaire … vous pouvez faire beaucoup plus. J'avais l'habitude de travailler dans une grande banque à mon ancien emploi à Sydney et j'avais l'habitude d'annoncer des fonctionnalités dans leur application qui étaient des versions maladroites de ce qui est standard pour Monzo. "Citer" des mises à jour en temps réel sur les dépenses, les transferts et l'argent entrant; la possibilité d'envoyer instantanément entre amis en utilisant uniquement votre nom; la façon dont vous pouvez l'utiliser dans tous les pays européens sans commissions »et« la façon dont vous parlez à vos clients »(pensez: de nombreux emojis) comme des améliorations significatives dans vos expériences bancaires en Australie.

"C'est presque comme une petite bénédiction au milieu d'un monde de difficultés", explique Lexie Bucholtz, une Australienne de 27 ans qui vit en France, de sa néo-banque N26. La société allemande compte 3,5 millions de clients et une valorisation de 3,5 milliards de dollars. "C'est une application qui a remarqué que notre génération commence à se lasser d'une technologie détaillée avec tous les détails. Nous voulons juste des choses simples, et nous les voulons maintenant. S'il vous plaît."

"Nous avons perdu la connectivité avec notre argent"

«L'un des grands changements au cours des 10 dernières années est que nous sommes passés de 30 transactions par mois à plus de 300», explique Travis Tyler, chef de produit et directeur marketing de 86 400. «La façon dont nous avions l'habitude de comprendre combien Ce que nous avons dépensé, c'est "Qu'est-ce que j'ai dans mon portefeuille à la fin de la semaine?" Mais avec tout le monde qui paie en tapotant, en payant avec son téléphone ou en prenant de l'argent via des abonnements, nous avons perdu la connectivité avec notre argent et quoi il y a des entrées et des sorties. "

L'une des principales caractéristiques des banques numériques australiennes et internationales est la notification chaque fois que vous dépensez. Bien que cette fonction soit également disponible dans les applications de certaines banques traditionnelles, elle n'est pas standard. Cependant, c'est quelque chose que les utilisateurs citent comme important pour leur bien-être financier. "J'ai mis en place la fonction de notification, je suis donc confiant que tout sera planifié", explique Bucholtz. «Chaque fois qu'une transaction se produit, mon téléphone sonne. S'il n'y a pas de buzz, je suppose que tout est prêt. "

Ces notifications, ainsi que d'autres caractéristiques de conception apparemment petites, telles que les cartes de débit aux couleurs vives, correspondent à une expérience bancaire conçue pour le plaisir des utilisateurs. L'autre caractéristique clé des néobanques est la visibilité financière, par exemple, le fait de voir rapidement les dépenses par catégorie et la capacité d'épargner d'une manière qui a du sens sur le plan émotionnel plutôt qu'économique.

Avec de nombreuses néobanques, vous pouvez diviser vos économies en plusieurs cubes séparés avec des étiquettes telles que «vacances» et «nouveau vélo».

Dans les coulisses, les néobanques dépendent du manque d'infrastructure physique, ainsi que de la lourde technologie non existante pour offrir des services bancaires à faible coût. "Nos coûts sont très bas et nous pouvons les transmettre aux clients", explique Eric Wilson, PDG de Xinja. Avant de fonder Xinja, Wilson a travaillé pour l'une des quatre grandes banques. Cependant, lorsque Xinja commencera à proposer des produits de crédit, probablement au début de l'année prochaine, il dit que son modèle de revenus sera différent de ce à quoi les Australiens sont habitués et, après la commission bancaire réelle, deviendra de plus en plus inconfortable. "Le véritable modèle bancaire est similaire aux anciens Égyptiens en ce sens que nous acceptons l'argent et le prêtons, et la différence entre ces deux choses est notre marge."

La viabilité de Xinja dépend également de la viralité. "C'est assez évident, mais si vous prenez bien soin de vos clients, si vous les traitez bien et si vous les aidez à prendre soin de leur argent, ils sont plus susceptibles de rester avec vous", ajoute Camilla Cooke de Xinja. "Ils sont plus susceptibles d'obtenir plus de produits avec vous et ils sont plus susceptibles de vous recommander à leurs amis. Nous l'avons certainement vu avec des néobanques au Royaume-Uni."

Si l'expérience utilisateur dans l'application est suffisamment bonne, cela peut fonctionner pour certaines personnes, mais tout le monde n'est pas prêt à numériser uniquement. "Nous avons des recherches qui montrent qu'environ 30% des consommateurs passeraient à une néobanque", explique Alison Banney, rédactrice en chef des services bancaires et financiers de finder.com.au. "Mais 40% ne le feraient pas. La principale raison à cela est le manque d'un ensemble complet de produits et le manque de directeurs de banque. Les gens aiment vraiment pouvoir entrer dans une agence et discuter avec quelqu'un s'ils ont besoin d'aide. Non vous pouvez le faire avec une néobanque. "

Alors que Bucholtz dit que sa neobanque travaille pour ses «besoins simples des jeunes», il n'est pas sûr de les utiliser pour des produits financiers plus complexes tels que les prêts. «Si ma vie change rapidement et que je dois demander un prêt ou acheter une maison, je pourrais garder ma banque traditionnelle. J'ai une image d'eux étant ce qui est socialement acceptable, ou du moins approuvé par mes parents pour ce genre d'investissement important. Mes parents soupçonneraient d'avoir affaire à une néobanque à long terme. »

Lexie Bucholtz s'est inscrite dans une néobanque, N26, lorsqu'elle a déménagé en France. Photo: fournie

86 400 et Xinja ont l'intention de lancer prochainement des produits de prêt immobilier: c'est ainsi qu'ils prévoient de gagner de l'argent. Mais Xinja insiste sur le fait qu'il n'offrira jamais de carte de crédit. «La seule façon de gagner de l'argent avec cela, c'est quand les clients se remplissent. C'est contraire à l'éthique ", dit Wilson." Nous allons probablement gagner moins d'argent par client que toute autre banque dans ce pays. Et je suis absolument d'accord avec ça … Nous voulons faire une banque qui construit vraiment des choses avec nos clients. Ce que nous faisons Nous avons financé collectivement, nous les avons au bureau tous les jours. Nous voulons nous assurer que les personnes qui nous possèdent sont bien celles qui vont nous utiliser. "

Sally Tindall, directrice de la recherche à Rate City, dit qu'il est trop tôt pour savoir si les néobanques peuvent offrir une meilleure offre aux Australiens. "Les Neobanks n'ont pas beaucoup de produits … Jusqu'à la semaine dernière, nous n'avions pas vu beaucoup de taux sur la table."

«En termes d'économies, Up et 86 400 sont très compétitifs dans cet environnement à bas taux. Cependant, en ce qui concerne les comptes de transaction, il est très difficile de concurrencer des sociétés telles que ING, Macquarie et Me bank, qui remboursent les frais de guichet automatique à l'échelle nationale. ING rembourse même à l'international. En ce sens, ils n'atteignent pas le niveau élevé. "

Même si la conception ingénieuse, les processus d'enregistrement sans problème et les tarifs compétitifs attirent les clients vers les néobanques, il est trop tôt pour savoir si leur clientèle en grande partie millénaire pourra acheter leurs produits pour générer des marges. "Peut-être que la néobanque est la banque du futur, s'éloignant du traditionnel, comme beaucoup d'autres aspects de la vie", se souvient Bucholtz. «Mes parents peuvent conserver leur banque traditionnelle et je peux déménager en ligne. Pourquoi pas? Elle rit "Il est peu probable que je puisse me permettre une maison de toute façon."

Connaissez votre neobank

Il y a plusieurs nouveaux acteurs bancaires personnels sur le marché en Australie. Tous offrent une inscription rapide (généralement moins de deux minutes) et des comptes gratuits. C'est ce qui distingue chacun.

Publié: Octobre 2018Les détails: Up propose des comptes transactionnels et d'épargne, avec un taux de bonus de 2,5%, à condition d'effectuer cinq transactions par mois via votre compte. Détenue par Bendigo et Adelaide Bank, Up n'est pas une néobanque, mais elle propose une application de banque mobile avec des fonctionnalités de style néobanque, telles que la possibilité de diviser vos économies et de visualiser facilement les dépenses par catégorie dans l'application. Up arrondira également vos achats au dollar le plus proche et placera le reste de la monnaie dans votre compte d'épargne. Ils ne facturent pas de frais pour les conversions de devises étrangères, mais ils facturent des frais de 5 $ pour l'utilisation des distributeurs automatiques de billets à l'étranger. Contrairement à certaines banques traditionnelles, elles ne remboursent pas les frais de guichet automatique.

Revolut sorti: Juin 2019Les détails: Néobanque basée au Royaume-Uni et autorisée à trader en Australie, Revolut propose des comptes de transaction et une application bancaire mobile intuitive et ingénieuse. Comme Up, ils offrent aux clients la possibilité d'arrondir leurs économies de remplacement et de partition sur plusieurs cubes. Ils n'offrent aucun intérêt sur l'épargne. Le principal point de vente de Revolut est ses retraits aux guichets automatiques gratuits (jusqu'à 350 dollars australiens), les échanges de devises gratuits jusqu'à 9000 dollars et la possibilité de dépenser en devises étrangères au taux de change interbancaire. Revolut propose également un compte premium, avec des frais de 10,99 $ par mois qui offre des retraits internationaux sans frais de GAB jusqu'à 700 $, des échanges de devises illimités sans frais et des avantages de type carte de crédit premium tels que l'accès au salon de l'aéroport et un débit élégant. carte

86400 Publié: Septembre 2019Les détails: Soutenu par Cuscal, société de banque transactionnelle et de gestion d'actifs, le principal argument de vente de 86 400 est la visibilité de ses finances. Votre application prédit les paiements récurrents futurs et se connecte avec d'autres institutions financières pour offrir une vue en lecture seule de toutes vos finances en un seul endroit. 86 400 offre un taux d'intérêt supplémentaire de 2,5% si vous déposez au moins 1 000 $ par mois et facturez des frais de conversion de 1,5%.

Lancé Xinja: Septembre 2019, uniquement pour les clients sur liste d'attenteLes détails: Xinja est la première néobanque indépendante d'Australie qui se concentre sur les services bancaires aux particuliers et est partiellement financée par le financement participatif des capitaux. Actuellement, ils ne proposent que des comptes transactionnels. Ils ne facturent pas de frais de GAB, y compris les retraits des GAB internationaux, ni les frais de conversion de devises.

Volt publié: Date de sortie TBCLes détails: Volt a été la première néobanque australienne indépendante à obtenir une licence d'établissement de dépôt agréé en janvier 2019. Le lancement de ses premiers produits est prévu au printemps 2019.

L'Australian Bank Association a été contactée pour commenter cet article.

Comparatif des taux pour le rachat de crédit pour les années 2019-2020

 Simulation de regroupement de crédits
Durée du remboursementTaux fixesRemboursement mensuel en euros
7 ans / 84 mois0,16%119 €
10 ans / 120 mois0,51%85 €
12 ans / 144 mois0,61%72 €
15 ans / 180 mois0,77%58 €
20 ans / 240 mois0,96%46€
25 ans / 300 mois1,3%39 €
Tableau de comparaison pour le regroupement de crédits consommation et immobilier.