Open Banking … la révolution qui pourrait casser les banques

Mise à jour

30 septembre 2019 23:25:37

Avez-vous déjà payé la facture d'un hôtel à l'étranger avec une carte de crédit australienne et êtes resté sans voix devant les frais portés à votre compte bancaire?

Peut-être a-t-il transféré de l'argent à un parent et, après avoir été contraint de remettre un grand pourcentage du total, s'est-il demandé s'il venait d'être agressé par un gang de pirates?

Ou peut-être, après avoir exprimé son aversion pour les atrocités mentionnées ci-dessus, il s'est convaincu qu'il devait utiliser une carte de voyage la prochaine fois parce que (livré avec un large sourire qui ne pouvait être que le résultat de la possibilité d'une commission de rêve) aucune dépense impliquée?

Sauf que vous avez découvert plus tard que, au lieu de commissions, votre banque venait de vous piéger avec un taux de change qui ferait rougir Barbe Noire.

Ensuite, réjouissez-vous car tout cela est sur le point de se terminer lorsqu'une série de nouveaux concurrents à faible coût se prépare à couper le déjeuner des banques et à manger les énormes profits générés par la surcharge dans presque tous les segments qui le peuvent.

Bien que ce soit une excellente nouvelle pour les consommateurs, cela a fait transpirer les dirigeants de banques. Et cela devrait être un signal d'alarme pour les investisseurs, dont beaucoup, y compris les superfonds, ont plongé leur épargne en actions bancaires pour obtenir des dividendes solides et fiables.

Pour les devises, ce n'est pas le seul domaine de revenus bancaires sur le point d'être attaqué. Il est probable que presque tous les services imaginables fournis par nos banques sont dirigés par de nouveaux acteurs, à l'aide de changements réglementaires qui donneront à leurs mains la propriété de leurs données.

Cela est très susceptible d'affecter les bénéfices des banques australiennes, en particulier lorsque les milléniaux, avec moins de loyauté envers les institutions financières et une plus grande sensibilité technologique, remplacent les baby-boomers de la main-d'œuvre.

En plus de la nouvelle vague de technologie qui se propage par le biais des services bancaires, il est probable que notre descente vers une politique monétaire ultra-radicale limitera davantage les revenus et les bénéfices.

Les investisseurs et les employés sont susceptibles d'être affectés par la baisse des dividendes bancaires et la mise à pied des travailleurs par les institutions.

Alors que ces piliers bancaires commencent à s'effondrer et à s'effondrer, il n'est pas surprenant que la pression pour rejeter les réformes de la Commission royale Hayne visant à inconduire les banques augmente.

Mais il y a une menace plus immédiate de gains.

La crise des taux de trésorerie

Lorsque le chef de la Banque de réserve, Philip Lowe, offrira sa baisse de taux tant attendue, mardi ou le mois prochain, il réduira à nouveau les bénéfices des banques.

Avec un taux de trésorerie de 0,75%, la Banque de réserve est rapidement à court de politique conventionnelle pour stimuler l'économie et affaiblir le dollar australien.

Mais il n'y a aucun moyen que les grandes banques puissent se permettre de passer la coupe dans son intégralité. Et plus les taux officiels approchent de zéro, plus ils se battent.

Les finances peuvent sembler complexes, mais elles ne le sont pas. Les banques fonctionnent comme tout autre intermédiaire. Au lieu de pommes ou de matériel, ils échangent avec de l'argent. Ils achètent à bas prix (taux d'intérêt) et prêtent à un prix plus élevé. La différence est votre marge bénéficiaire.

Il y a longtemps, ils pensaient qu'ils n'avaient pas à payer beaucoup pour une grande partie des dépôts. Les comptes d'épargne, où la plupart des salaires se terminent tous les quinze jours, paient peu ou pas d'intérêt et la plupart d'entre nous sont heureux de l'accepter pour plus de commodité.

Mais comme les taux ont chuté, les rendements des comptes d'investissement et des dépôts à terme ont diminué, une grande partie des taux d'épargne ont atteint la barrière zéro.

Selon les analystes du Credit Suisse, environ un quart de tous les dépôts ne génèrent désormais aucun intérêt. Une autre réduction vous amènera à 35%.

Cela peut sembler une excellente affaire pour la banque. Mais cela signifie que la banque ne peut plus réduire ces taux d'épargne pour compenser une baisse des taux d'intérêt. La marge bénéficiaire est réduite.

Les analystes d'UBS estiment qu'au cours des trois prochaines années, les taux ultra bas réduiront les bénéfices bancaires jusqu'à 8%.

Préparez-vous à une banque ouverte

Vous souvenez-vous de la difficulté de changer de compagnie de téléphone? Vous ne pouviez pas prendre votre numéro. Cela signifiait devoir réorganiser tous vos contacts et recommencer. Pour une bonne raison, ce n'est plus le cas.

Des mouvements similaires se sont produits avec les compagnies d'électricité, en particulier au Royaume-Uni, car les clients ont acquis la propriété de leurs données et le droit de les utiliser pour garantir une meilleure entente.

Les mêmes changements sont sur le point d'affecter les banques australiennes. Il est connu sous le nom d'Open Banking. Et essentiellement, vous pouvez facilement changer vos comptes d'un fournisseur à un autre et participer à une gamme de produits et services d'organisations rivales.

En février prochain, les quatre grandes banques entameront le processus, et d'autres banques le suivront en février 2021.

Bien qu'il soit peu probable que vous retiriez immédiatement le tapis sous les berges, à plus long terme, il vous sera difficile de vivre. De nouvelles entreprises spécialisées et même de grands acteurs technologiques comme Google pourront proposer des services de change, des cartes de crédit et des hypothèques.

C'est ainsi que les analystes de Macquarie voient les changements. Notre dépendance à l'égard d'une institution de premier plan s'effondrera et, enfin, fournira des services de transaction de base qui nous permettront d'accéder à des services bancaires spécialisés auprès d'une gamme de fournisseurs, dont beaucoup de nouveaux entrants.

Infographie:
Un analyste de Macquarie modélise la façon dont le client bancaire moyen pourrait changer. Source: Recherche Macquarie

L'Australie est un terrain fertile pour de nouveaux joueurs. Les taux des cartes de crédit et les taux d'intérêt sont exorbitants, générant d'énormes profits pour nos banques.

Et quand il s'agit de transactions à l'étranger, Macquarie reconnaît que nos banques facturent entre 10 et 20 fois, oui, c'est exact, les taux maintenant disponibles auprès des nouvelles sociétés de technologies financières émergentes.

Les prêts hypothécaires, où nos quatre grandes banques contrôlent environ 80% du marché, sont également en ligne de mire.

Au cours des dernières années, nos banques ont commencé à utiliser des clients fidèles à long terme pour subventionner de nouveaux clients en offrant des rabais sur les prêts pour les maisons neuves. Une fois qu'il sera plus facile de changer, ce type de discrimination sera plus difficile.

Les banques peuvent-elles éviter l'inévitable?

La menace pour les bénéfices survient immédiatement après le rapport condamnant la mauvaise conduite de la banque par la Commission royale Hayne, qui a appelé à l'arrêt immédiat des comportements débridés dans tout le secteur.

Sans surprise, un grand nombre de ces changements ont été rejetés de manière concertée, en particulier la répression des normes de prêt conçues pour éliminer les prêts irresponsables et, dans les cas extrêmes, les prédateurs.

Des révélations choquantes sur le vol en gros à la retraite et dans les assurances, y compris la perception des frais des clients décédés, ont vu de nombreuses grandes entreprises se déplacer pour télécharger leurs activités de gestion de fonds.

La perte de ces sources de revenus lucratives, bien qu'illégale, n'a pas encore complètement affecté les bénéfices. Mais l'évolution continue de la technologie financière pourrait fournir une révolution beaucoup plus puissante en ce qui concerne nos géants bancaires.

Thèmes:

banque,

l'industrie,

entreprise-économie-et-finance,

Australie

Première publication

30 septembre 2019 04:29:35

Comparatif des taux pour le rachat de crédit pour les années 2019-2020

 Simulation de regroupement de crédits
Durée du remboursementTaux fixesRemboursement mensuel en euros
7 ans / 84 mois0,16%119 €
10 ans / 120 mois0,51%85 €
12 ans / 144 mois0,61%72 €
15 ans / 180 mois0,77%58 €
20 ans / 240 mois0,96%46€
25 ans / 300 mois1,3%39 €
Tableau de comparaison pour le regroupement de crédits consommation et immobilier.