L'Australie se prépare à une banque ouverte

Les quatre plus grandes banques d'Australie sont les premières organisations financières ouvertes par la nouvelle législation sur les droits des consommateurs (CDR), mais le nouveau régime bancaire ouvert du pays ne se réchauffe vraiment qu'au début de 2020.

Le fer de lance de la banque ouverte en Australie est le CDR récemment légiféré qui offre aux consommateurs un accès réglementé et un contrôle sur les données détenues par les fournisseurs de services.

La banque est la première industrie sous CDR et sera suivie par les secteurs de l'énergie et des télécommunications.

Le système CDR est supervisé par l'Australian Competition and Consumer Commission (ACCC), qui maintient le calendrier du déploiement réglementaire.

Le calendrier australien d'opérations bancaires ouvertes est, dans un premier temps, biaisé vers ANZ, Westpac, Commonwealth et NAB, qui dominent le marché. Depuis juillet 2019, ils sont tenus de mettre à disposition des données génériques sur les produits considérés comme des produits financiers de phase 1.

Il s'agit notamment des comptes d'épargne, des comptes à vue, des dépôts à terme, des comptes chèques, des comptes chèques, des comptes de cartes de débit, des comptes de transactions, des comptes de base personnels, des comptes de TPS et de taxes, ainsi que des cartes de crédit et de débit. à la fois personnelle et commerciale.

L'action bancaire ouverte de l'Australie ne se réalisera qu'en février 2020, lorsque les quatre principales banques et destinataires de données accrédités devront rendre les données de compte, de transaction et de produit disponibles sur les produits de phase un et de phase deux.

Phase deux

La deuxième phase couvre la finale juteuse des finances australiennes, comme les hypothèques résidentielles, les comptes d'indemnisation hypothécaire et les hypothèques d'investissement.

Lorsque les produits hypothécaires sont mis en ligne, il devrait être beaucoup plus facile et plus rapide pour les clients de changer les prêts immobiliers lucratifs d'une banque à l'autre.

Parallèlement, le marché des comptes de crédit et d'épargne devrait également être plus fluide. L'ACCC a recherché des cobayes fintech qui deviendront des destinataires de données accrédités et aideront à tester l'écosystème des opérations entourant la législation CDR.

Le régulateur a reçu 40 manifestations d'intérêt de la communauté locale des technologies financières (fintech).

Il a récemment révélé que dix entreprises testeront des systèmes bancaires ouverts au cours de la période allant jusqu'en février 2020, choisies en fonction de critères tels que leur capacité à se conformer à l'accréditation et leur volonté de participer aux tests, entre autres.

Entreprises participantes

Les entreprises participantes vont des soi-disant néobanques, telles que 86400, qui nécessitent une licence bancaire, à Wildcard Money, qui vise à aider les milléniaux à vivre selon leurs moyens en alimentant goutte à goutte un montant quotidien et budgété à partir d'un compte de transaction avec intérêts. .

"Les services bancaires ouverts permettront aux nouveaux clients de configurer et de personnaliser leur compte Wildcard de manière incroyablement rapide et facile", a déclaré un porte-parole de Wildcard Money.

«Un client peut donner son consentement pour envoyer des détails Wildcard sur l'historique de ses transactions, les bénéficiaires et les factures, qui peuvent être utilisés pour personnaliser son compte et aider son chèque de paie à durer jusqu'au prochain paiement.

"Cela permettra également aux clients de passer plus facilement à l'utilisation de Wildcard comme compte de transaction principal", a déclaré le porte-parole.

Mais il y a des difficultés pour Wildcard Money, à la fois pendant la phase de test de l'ACCC et pour éduquer les consommateurs sur les avantages d'un régime bancaire ouvert. "L'intégration avec le système bancaire ouvert nécessitera beaucoup de travail et des tests rigoureux", a déclaré le porte-parole. "Cependant, les efforts de l'ACCC ont permis de s'assurer que tout fonctionne bien jusqu'à présent."

Le porte-parole de Wildcard Money a déclaré qu'il appartenait aux sociétés fintech participantes de transmettre le message de l'open banking.

"Bien que l'open banking offre de nombreux avantages aux consommateurs, il appartient aux fintech comme Wildcard de promouvoir fortement ces avantages et de les rendre attrayants pour les clients potentiels. Cela est évident dans le récent déploiement de l'open banking au Royaume-Uni, où le la connaissance et la compréhension du programme sont encore très faibles. "

Identitii est une autre des 10 sociétés de technologie financière de l'ACCI qui fournit un écosystème de paiement sécurisé qui utilise la blockchain et la tokenisation.

"Essentiellement, ce que nous faisons est d'ajouter des informations aux paiements via la tokenisation pour aider à réduire le montant des paiements retenus pour les enquêtes manuelles, ce qui en termes libère plus de fonds plus rapidement afin que nos clients (et ceux de la banque) puissent faire plus d'affaires ", a déclaré le PDG d'Identitii, Nick Armstrong.

"La banque ouverte et l'économie des API signifient que nous pouvons désormais associer ce service à des domaines qui n'étaient pas disponibles auparavant, tels que le statut de début et de paiement, et fournir un service encore plus fluide à la fois pour la banque et ses clients", a-t-il déclaré. .

Armstrong a déclaré qu'il y avait une compréhension générale de la nouvelle législation du CDR, mais il pensait que plus d'éducation était nécessaire sur les droits spécifiques en vertu du CDR et comment ils fonctionneront lorsque l'accès aux données sera largement disponible.

"Les lignes directrices spécifiques sur leurs droits et la manière dont ils ont changé devraient probablement être plus claires et plus disponibles en général", a-t-il déclaré, ajoutant qu'une opportunité encore plus grande est de faire prendre conscience de ce que le CdR signifie pour les entreprises et leurs services.

"Selon le CDR, les données de l'entreprise sont également ouvertes", a déclaré Armstrong. "Et nous commençons également à voir de nouveaux produits et services autour des services bancaires aux entreprises par le biais de canaux tiers."

Réécriture du livre des règles bancaires

Les banques, en particulier les quatre grandes banques, sont ciblées en Australie après une commission royale l'année dernière qui a levé la couverture de nombreuses pratiques peu fiables et a vu plusieurs dirigeants des quatre grandes banques tomber sur leurs épées.

L'arrivée de l'open banking coïncide avec une réglementation plus stricte de la protection des clients suite à la Commission royale. En juillet 2019, les banques ont subi un nouveau régime de protection des consommateurs sous la forme du code des pratiques bancaires approuvé par l'Australian Securities and Investments Commission.

Parmi un certain nombre de nouvelles mesures, ce code empêche les banques d'inciter les consommateurs à emprunter davantage avec des offres d'augmentation de limite de carte de crédit non sollicitées et propose des accords de prêt sans jargon et plus équitables pour les petites entreprises.

Le code alimente également les opérations bancaires ouvertes en obligeant les banques à fournir aux clients une liste de prélèvements et de paiements récurrents pour faciliter le changement de banque.

"Nous avons complètement réécrit le règlement des banques australiennes", a déclaré dans un communiqué la directrice exécutive de l'Australian Bank Association, Anna Bligh. "Le code de pratiques bancaires offre de solides protections pour les clients, de graves conséquences en cas de violation et une application indépendante puissante."

"Les banques comprennent qu'elles doivent changer leur comportement et ce nouveau livre de règles représente une étape importante pour regagner la confiance du public australien", a déclaré Bligh.

Le manque de confiance dans le secteur bancaire traditionnel, ainsi que des outils numériques plus simples et plus rapides pour changer et intégrer les produits financiers, pourraient stimuler le marché bancaire ouvert de l'Australie dans la période cruciale de démarrage.

Comparatif des taux pour le rachat de crédit pour les années 2019-2020

 Simulation de regroupement de crédits
Durée du remboursementTaux fixesRemboursement mensuel en euros
7 ans / 84 mois0,16%119 €
10 ans / 120 mois0,51%85 €
12 ans / 144 mois0,61%72 €
15 ans / 180 mois0,77%58 €
20 ans / 240 mois0,96%46€
25 ans / 300 mois1,3%39 €
Tableau de comparaison pour le regroupement de crédits consommation et immobilier.