Comment se préparer à l'open banking

Le début de la nouvelle année marque le début de la transition d'un système bancaire fermé à un modèle ouvert dans lequel les consommateurs ont le contrôle de leurs données et peuvent les partager avec l'institution de leur choix. Un courtier australien examine comment l'industrie devrait se préparer

L'Australie passera bientôt d'un système bancaire fermé, dans lequel chaque institution financière conserve et contrôle les informations de ses clients, à un système dans lequel les clients contrôlent leurs propres données.

Le nouveau système réglementé vise à permettre aux clients de déverrouiller leurs propres données financières et de leur fournir une plus grande variété de produits et services financiers, tout en permettant un marché plus compétitif.

En juillet 2017, le gouvernement a commandé l'examen de l'open banking présidé par Scott Farrell, qui a été invité à recommander le modèle le plus approprié pour l'Australie.

La date limite proposée par le rapport Farrell, puis acceptée par le gouvernement, verra les données hypothécaires et les produits financiers recommandés disponibles pour juillet 2020, mais avec une période de transition jusqu'en 2021.

À l'origine, les données hypothécaires des principales banques devaient être disponibles à partir de février de cette année, mais l'ACCC a reporté le lancement de certains aspects de l'open banking jusqu'en juillet, ce qui a retardé la mise en œuvre et le lancement du droit d'accès aux données. du consommateur (CDR) dans le secteur bancaire. .

La commissaire de l'ACCC, Sarah Court, a déclaré: «Le CDR est une compétence complexe mais fondamentale et une réforme des consommateurs, et nous nous engageons à ne le livrer qu'après avoir été sûr que le système est résilient, facile à utiliser et correctement testé. .

"La solide protection de la vie privée et la sécurité des informations sont des éléments clés du CdR, et la mise en place de la configuration réglementaire appropriée et de l'infrastructure informatique ne peut pas être précipitée."

Le CDR signifie que les consommateurs peuvent ordonner aux principales banques de partager leurs données de carte de crédit et de débit, leurs comptes de dépôt et leurs comptes de transaction avec des fournisseurs de services accrédités à compter du 1er juillet 2020. Données sur les prêts L'hypothèque et les données personnelles du consommateur peuvent être partagées à partir du 1er novembre 2020.

Poli Konstantinidis, directeur général exécutif, services de crédit et analyse des décisions A / NZ chez Experian, apprécie le retard.

«Sur la base de notre expérience au Royaume-Uni, nous avons toujours cru que la mise en œuvre du CDR [in Australia] elle devait être exercée avec soin, nous apprécions donc cette approche envisagée pour le lancement du CDR », explique Konstantinidis.

"Le temps supplémentaire disponible devrait être utilisé pour sensibiliser davantage les Australiens aux données ouvertes."

Bien qu'il pense que la prudence de l'ACCC a été appropriée jusqu'à présent, Konstantinidis prévient que l'ouverture des banques ne devrait plus être retardée.

"Un échange de données plus important rendra la propriété des données clients entre les mains des Australiens et leur donnera le pouvoir d'accéder à de meilleures offres", dit-il.

"Bien qu'un véritable environnement de données ouvertes puisse être retardé pour l'instant, il est essentiel que le CDR soit efficacement mis en œuvre et correctement réglementé afin que les consommateurs puissent accéder à de puissants avantages."

"Si nous ne l'avons pas encore vu, les opérations bancaires ouvertes indiqueront certainement la mort de l'intermédiation" stylo et papier "Jason Furnell, Loan Market Group

Le rôle des courtiers dans l'open banking

Les données qui seront disponibles sont substantielles; Il inclura toutes les informations de transaction dans les comptes clients, y compris ce qu'ils dépensent, leurs revenus, tous les détails du prêt et l'historique des paiements.

Stephen Moore, PDG de Choice Aggregation Services, déclare que les clients, contrairement à leurs institutions, seront propriétaires de leurs coordonnées bancaires pour la première fois.

Mais pour que l'open banking fonctionne avec succès, les clients devront accorder aux courtiers l'autorisation d'utiliser ces données. S'ils le font, cela signifie que les courtiers auront également plus d'informations sur leurs clients que toute autre personne dans la chaîne de valeur.

Moore déclare: "Tout cela est extrêmement précieux, et ce qui est passionnant, c'est comment les courtiers peuvent aider les clients dans un régime bancaire ouvert."

Il suggère que les courtiers d'aujourd'hui connaissent mieux que quiconque leurs clients sur le plan personnel. Les courtiers connaissent la situation familiale, les aspirations d'une personne et les tenants et aboutissants de ce que ses clients tentent de réaliser. Jusqu'à présent, il ne manquait que des informations solides sur les opérations bancaires.

Moore poursuit: «Pour moi, il y a deux avantages clés pour les courtiers: premièrement, du point de vue de l'efficacité, nous avons vu le scénario ridicule de devoir mettre en évidence des éléments dans un relevé bancaire pour la catégorisation des dépenses: tout cela disparaîtra et ce sera Un système beaucoup plus efficace.

«Deuxièmement, et ce sera le principal avantage de l'open banking: avoir une vue détaillée des dépenses, de l'épargne, de l'historique des remboursements, etc. de quelqu'un, il sera extrêmement précieux de toute perspective du prêteur, et cela aura un impact vraiment positif sur la concurrence, et c'est là que le véritable avantage pour les clients entre en jeu. "

Et il ajoute: "Mais, bien sûr, c'est plus complexe. Il a beaucoup de données et beaucoup de nouveaux prêteurs, ce qui signifie que le rôle qu'un courtier joue pour aider les clients à naviguer dans un paysage concurrentiel sera encore plus important. "

Jason Furnell, directeur de l'expérience client chez Loan Market Group, suggère que les changements pourraient signifier que les clients sont plus susceptibles de choisir des courtiers avant les banques pour obtenir les meilleurs résultats hypothécaires.

«Les clients font confiance aux courtiers pour faire ce qui leur convient», dit-il.

Mais la banque ouverte ne profitera pas seulement au consommateur. Furnell suggère que cela crée une victoire pour les coureurs de plusieurs façons:

  • Reconnaître que les données bancaires et clients leur appartiennent et non aux banques.
  • Cela créera une concurrence entre les prêteurs, encourageant les clients à explorer de nouvelles options et à deviner qui demandera de l'aide.
  • Il établit un ensemble mondial de normes techniques et de sécurité qui rendent le partage de données plus facile et plus sûr que jamais.
  • Furnell note également que, pour tirer le meilleur parti des opportunités, les courtiers doivent posséder des connaissances numériques. Il explique: "Si nous ne l'avons pas encore vu, l'ouverture bancaire indiquera certainement la mort de l'intermédiation" stylo et papier "".

    Cela signifie que les courtiers doivent s'assurer qu'ils sont préparés numériquement à l'arrivée de la banque ouverte, et qu'il peut être trop complexe et coûteux d'essayer de naviguer par eux-mêmes.

    «Les clients veulent récupérer leur identité financière», explique Furnell. "Ils voudront utiliser leurs propres données pour explorer de nouvelles options. Et ils voudront des experts ayant la connaissance des produits et des politiques qui les aideront à utiliser leurs données pour de meilleurs résultats."

    Comment se préparer

    Un élément clé à comprendre est que ce n'est pas seulement l'afflux de nouvelles données qui est la clé de l'ouverture bancaire, ce sont juste les faits qui seront fournis.

    Furnell déclare: «Pour vous préparer à tirer pleinement parti de l'open banking, recherchez un agrégateur en avance sur la courbe technologique. Chez Loan Market, nous travaillons à renforcer nos pratiques de sécurité, nous sommes donc prêts à conserver encore plus de données clients. En outre, nous faisons évoluer notre recherche de données en ligne afin que nos courtiers puissent collaborer de manière transparente et facile avec les clients sur la base de données clients supplémentaires. "

    En fait, la compétence la plus importante que vous aurez sera la capacité de collecter et de stocker des données de manière sûre et naturelle, suggère Moore.

    Il dit: "Ce qui deviendra fondamental, c'est la capacité d'analyser et de développer des informations sur ces données, et c'est là que, en fait, nous parlons déjà avec plusieurs fournisseurs pour fournir des outils d'analyse pour aider les courtiers à travers cela. processus

    "Quoi [then] Il devient important, dans un environnement où plus de données sont partagées, c'est la capacité de stocker, d'analyser et d'agir sur ces connaissances. Cela ne fera qu'augmenter l'importance d'avoir le bon système à partager. »

    Moore souligne également l'importance des outils d'analyse pour l'industrie hypothécaire.

    «Il existe à ce jour certains de ces outils de dépenses. Les outils de dépenses sont un exemple de précurseur de certaines des choses que nous pourrions faire dans le domaine bancaire ouvert. Mais cela va certainement au-delà des dépenses, en examinant l'historique du paiement du revenu, le type de prêt, les détails du prêt, etc.

    "Il y a plusieurs personnes qui développent déjà des outils dans cet espace et, en fait, toute la zone se développera assez rapidement."

    Mais ce qui deviendra vraiment critique, outre les outils d'analyse, c'est de pouvoir intégrer les données dans la gestion de la relation client avec les courtiers.

    "Sinon, vous aurez tous ces systèmes disparates qui ne parlent pas … la difficulté de gérer les données clients aura un coût", explique Moore.

    "Mais si vous le faites bien et intégrez les données et le faites efficacement, ce sera également un réel gain d'efficacité pour le marché des courtiers."

    La question du coût par rapport à la récompense doit également être prise en compte.

    Moore explique: "En ce moment, un effort substantiel est investi dans une enquête raisonnable pour valider les revenus et les dépenses des clients. Ce que la banque ouverte fera, c'est d'éliminer une grande partie de cet effort s'il est configuré de la bonne manière."

    Furnell ajoute: "La banque ouverte n'est pas nouvelle. Elle fait partie des plus grandes économies du monde depuis plusieurs années, tirée par les opérateurs du secteur financier eux-mêmes."

    Agrégateurs et support

    Le rôle des agrégateurs dans le développement des idées et le soutien des courtiers devient critique dans cet espace, en particulier pendant la période de transition.

    Moore déclare: "Dans Choice Aggregation, nous considérons tout outil de support bancaire ouvert comme une extension de nos systèmes de plateforme … en fait, nous avons conçu Podium (la plateforme que nous proposons aux courtiers) avec Salesforce. [a globally leading CRM system] en son centre

    "Avoir un CRM des meilleures pratiques dans le monde signifie que nous construisons vraiment Podium avec l'avenir à l'esprit pour l'open banking: la capacité d'accepter des outils d'analyse et la capacité de capturer des données et de les gérer tout au long du processus."

    Il ajoute que développer des idées sera essentiel pour ouvrir l'avenir de la banque. Le risque à gérer est que plus les données sont partagées, plus le risque de confidentialité et de cybersécurité est élevé.

    Comparatif des taux pour le rachat de crédit pour les années 2019-2020

     Simulation de regroupement de crédits
    Durée du remboursementTaux fixesRemboursement mensuel en euros
    7 ans / 84 mois0,16%119 €
    10 ans / 120 mois0,51%85 €
    12 ans / 144 mois0,61%72 €
    15 ans / 180 mois0,77%58 €
    20 ans / 240 mois0,96%46€
    25 ans / 300 mois1,3%39 €
    Tableau de comparaison pour le regroupement de crédits consommation et immobilier.