Banque – Wikipedia

Institution financière qui accepte les dépôts.

Une banque est une institution financière qui accepte les dépôts du public et crée du crédit.[1] Les activités de prêt peuvent être effectuées directement ou indirectement par le biais des marchés de capitaux. En raison de leur importance dans la stabilité financière d'un pays, les banques sont très réglementées dans la plupart des pays. La plupart des pays ont institutionnalisé un système connu sous le nom de banque de réserves fractionnaires par lequel les banques détiennent des actifs liquides équivalant à une partie seulement de leurs passifs courants. Outre les autres réglementations visant à garantir la liquidité, les banques sont généralement soumises à des exigences minimales de fonds propres basées sur un ensemble international de normes de fonds propres, les Accords de Bâle.

La banque dans son sens moderne a évolué au XIVe siècle dans les villes prospères de la Renaissance italienne, mais à bien des égards, elle était une continuation des idées et des concepts de crédit et de prêt qui avaient leurs racines dans le monde antique. Dans l'histoire bancaire, un certain nombre de dynasties bancaires, en particulier les Médicis, les Fuggers, les Welsers, les Berenberg et les Rothschild, ont joué un rôle central pendant de nombreux siècles. La plus ancienne banque de détail existante est la Banca Monte dei Paschi di Siena, tandis que la plus ancienne banque commerciale existante est la Banco Berenberg.

L'histoire[edit]

Le concept bancaire a peut-être commencé dans l'ancienne Babylone et l'ancien Sangvi, les marchands offrant des prêts de céréales en garantie dans le cadre d'un système de troc. Les prêteurs de la Grèce antique et de l'Empire romain ont ajouté deux innovations majeures: ils ont accepté des dépôts et échangé de l'argent.[citation needed] L'archéologie de cette période dans la Chine et l'Inde anciennes montre également des signes d'emprunt d'argent.

L'ère bancaire actuelle remonte à l'Italie médiévale et au début de la Renaissance, aux villes riches du centre et du nord comme Florence, Lucques, Sienne, Venise et Gênes. Les familles Bardi et Peruzzi ont dominé le secteur bancaire à Florence au 14e siècle, établissant des succursales dans de nombreuses autres parties de l'Europe.[2] L'une des banques italiennes les plus célèbres était la Banque Médicis, créée par Giovanni di Bicci de & # 39; Medici en 1397.[3] La première banque de dépôts d'État connue, la Banco di San Giorgio (Banque de Saint George), a été fondée en 1407 à Gênes, en Italie.[4]

Les opérations bancaires de réserve fractionnaires et l'émission de billets de banque ont vu le jour aux XVIIe et XVIIIe siècles. Les marchands ont commencé à stocker leur or chez les orfèvres de Londres, qui possédaient des chambres fortes privées, et ont facturé des frais pour ce service. En échange de chaque dépôt de métaux précieux, les orfèvres délivraient des reçus certifiant la quantité et la pureté du métal qu'ils avaient en tant que dépositaire; Ces reçus n'ont pas pu être cédés, seul le déposant d'origine a pu récupérer les marchandises stockées.

Progressivement, les orfèvres ont commencé à prêter de l'argent au nom du déposant, et des billets à ordre (qui ont évolué en factures) ont été émis pour de l'argent déposé en prêt à l'orfèvre.[5] L'orfèvre a payé des intérêts sur ces dépôts. Étant donné que les billets à ordre étaient payés sur demande et que les avances (prêts) aux clients de l'orfèvre étaient remboursables sur une plus longue période, il s'agissait d'une première forme de banque de réserve fractionnaire. Les billets à ordre sont devenus un instrument cessible qui pourrait circuler comme une forme d'argent sûre et pratique soutenue par la promesse de paiement de l'orfèvre,[6] permettant aux orfèvres d'avancer des prêts avec peu de risques de défaut.[7] Ainsi, les orfèvres de Londres sont devenus les précurseurs de la banque en créant de la nouvelle monnaie basée sur le crédit.

La Banque d'Angleterre a été la première à commencer l'émission permanente de billets de banque, en 1695.[8] La Royal Bank of Scotland a établi la première facilité de découvert en 1728.[9] Au début du 19e siècle, une London Bankers Clearing House a été créée pour permettre à diverses banques de régler les transactions. Les Rothschild ont été les pionniers de la finance internationale à grande échelle, finançant l'achat du canal de Suez pour le gouvernement britannique.

L'étymologie[edit]

Le mot banque a été pris en anglais moyen de la banque moyenne française, de l'ancienne banque italienne, qui signifie «table», de l'ancienne banque haut allemande, banque «banque, comptoir». Les banques étaient utilisées comme bureaux de fortune ou comptoirs de change à la Renaissance par les banquiers florentins, qui effectuaient des transactions sur des bureaux recouverts de nappes vertes.[10][11]

Définition[edit]

La définition d'une banque varie d'un pays à l'autre. Veuillez vous référer aux pages des pays concernés pour plus d'informations.

En vertu de la common law anglaise, un banquier est défini comme une personne qui exerce des activités bancaires en effectuant des comptes-chèques pour ses clients, en payant des chèques écrits sur lui et en encaissant également des chèques pour ses clients.[12]

Dans la plupart des juridictions de common law, il existe un code des lettres de change qui codifie la loi relative aux instruments négociables, y compris les chèques, et cette loi contient une définition juridique du terme banquier: le banquier comprend un corps de personnes, puisque incorporée ou non, pour exercer les activités bancaires »(section 2, Interprétation). Bien que cette définition semble circulaire, elle est en fait fonctionnelle, car elle garantit que la base juridique des transactions bancaires, telles que les chèques, ne dépend pas de la façon dont la banque est structurée ou réglementée.

L'activité bancaire se trouve dans de nombreux pays de droit coutumier non définis par la loi mais par le droit coutumier, la définition ci-dessus. Dans d'autres juridictions de common law en anglais, il existe des définitions juridiques de l'activité bancaire ou de l'activité bancaire. En examinant ces définitions, il est important de noter qu'elles définissent l'activité bancaire aux fins de la législation, et pas nécessairement en général. En particulier, la plupart des définitions concernent une législation qui vise à réglementer et à superviser les banques plutôt qu'à réglementer l'activité réelle des banques. Cependant, dans de nombreux cas, la définition juridique reflète étroitement celle du droit coutumier. Exemples de définitions légales:

  • «entreprise bancaire» désigne l'entreprise de recevoir de l'argent dans un compte courant ou de dépôt, de payer et de percevoir des chèques émis ou payés par des clients, de faire des avances aux clients et comprend toute autre entreprise que l'Autorité peut prescrire pour l'application de la présente loi ; (Loi sur les banques (Singapour), section 2, interprétation).
  • «entreprise bancaire» désigne l'entreprise de l'une des entreprises suivantes ou des deux:
  • recevoir de l'argent comptant, des dépôts, de l'épargne ou tout autre compte similaire remboursable par le grand public sur demande ou dans un délai inférieur à [3 months] … ou avec une période d'appel ou de préavis inférieure à cette période;
  • chèques de paie ou en espèces émis ou payés par les clients.[13]
  • Depuis l'arrivée des EFTPOS (Electronic Funds Transfer au point de vente), du crédit direct, du débit direct et des services bancaires par Internet, le chèque a perdu sa primauté dans la plupart des systèmes bancaires en tant qu'instrument de paiement. Cela a conduit les théoriciens du droit à suggérer que la définition basée sur les chèques devrait être élargie pour inclure les institutions financières qui effectuent des comptes chèques pour les clients et permettent aux clients de payer et d'être payés par des tiers, même s'ils ne paient pas et encaissent des chèques.[14]

    Affaires standard[edit]

    Les banques agissent en tant qu'agents de paiement en effectuant des chèques ou des comptes chèques pour les clients, en payant les chèques émis par les clients à la banque et en collectant les chèques déposés sur les comptes chèques des clients. Les banques autorisent également les paiements des clients par le biais d'autres méthodes de paiement, telles que la chambre de compensation automatisée (ACH), les transferts électroniques ou télégraphiques, l'EFTPOS et les guichets automatiques bancaires (ATM).

    Les banques empruntent de l'argent en acceptant des fonds déposés dans des comptes-chèques, en acceptant des dépôts à terme et en émettant des titres de créance tels que des effets et des obligations. Les banques prêtent de l'argent en consentant des avances aux clients dans la vérification des comptes, en accordant des prêts à tempérament et en investissant dans des titres de créance négociables et d'autres formes de prêts monétaires.

    Les banques offrent différents services de paiement, et la plupart des entreprises et des particuliers considèrent un compte bancaire comme essentiel. Les établissements non bancaires qui fournissent des services de paiement, tels que les sociétés de transfert de fonds, ne sont généralement pas considérés comme un substitut adéquat à un compte bancaire.

    Les banques peuvent créer de l'argent neuf lorsqu'elles accordent un prêt. Les nouveaux prêts dans l'ensemble du système bancaire génèrent de nouveaux dépôts ailleurs dans le système. La masse monétaire est généralement augmentée par l'acte de prêt, et elle diminue lorsque les prêts sont remboursés plus rapidement que de nouveaux sont générés. Au Royaume-Uni entre 1997 et 2007, il y a eu une augmentation de la masse monétaire, en grande partie à cause de beaucoup plus de prêts bancaires, qui ont permis d'augmenter les prix de l'immobilier et d'augmenter la dette privée. Le montant d'argent dans l'économie mesuré par M4 au Royaume-Uni est passé de 750 milliards de livres sterling à 1,7 milliard de livres sterling entre 1997 et 2007, une grande partie de l'augmentation causée par les prêts bancaires.[15] Si toutes les banques augmentent leurs prêts ensemble, elles peuvent s'attendre à ce que de nouveaux dépôts leur reviennent et que le montant d'argent dans l'économie augmente. Des prêts excessifs ou risqués peuvent entraîner des défaillances des emprunteurs, les banques deviennent plus prudentes, il y a donc moins de prêts, et donc moins d'argent, de sorte que l'économie peut passer d'un boom à l'autre comme cela s'est produit au Royaume Unis et de nombreuses autres économies occidentales après 2007.

    Un van bancaire mobile NatWest dans la ville de Berkeley, Gloucestershire, Angleterre. La camionnette visite Berkeley pendant deux heures chaque jeudi après la fermeture de la succursale NatWest de la ville en 2015.

    Gamme d'activités[edit]

    Les activités exercées par les banques comprennent les services bancaires aux particuliers, les services bancaires aux entreprises, les services bancaires d'investissement, les services bancaires privés, les services bancaires transactionnels, les assurances, le financement à la consommation, le commerce des devises, le commerce des produits de base, le commerce des actions, le commerce des contrats à terme et des options et le commerce. du marché monétaire.

    Chaînes[edit]

    Une banque américaine dans le Maryland.

    Les banques offrent de nombreux canaux différents pour accéder à leurs services bancaires et autres:

  • Succursale, services bancaires en personne dans un magasin de détail
  • Guichet bancaire adjacent ou éloigné de la banque
  • Banque par courrier: la plupart des banques acceptent les dépôts de chèques par courrier et utilisent le courrier pour communiquer avec leurs clients
  • Services bancaires en ligne via Internet pour effectuer plusieurs types de transactions
  • Les services bancaires mobiles utilisent le téléphone mobile pour effectuer des opérations bancaires
  • Les services bancaires par téléphone permettent aux clients d'effectuer des transactions par téléphone avec un opérateur automatisé ou, sur demande, avec un opérateur téléphonique
  • Les services bancaires vidéo effectuent des transactions bancaires ou des enquêtes bancaires professionnelles via une connexion vidéo et audio à distance. Les opérations de banque vidéo peuvent être effectuées via des machines de transactions bancaires spécialement conçues (similaires à un guichet automatique) ou via une vidéoconférence pour effacer les succursales bancaires
  • Gestionnaire de relations, principalement pour la banque privée ou la banque commerciale, qui rend visite aux clients à domicile ou en entreprise
  • Agent de vente directe, qui travaille pour la banque sur une base contractuelle, dont le travail principal est d'augmenter la clientèle de la banque
  • Modèles économiques[edit]

    Une banque peut générer des revenus de différentes manières, notamment des intérêts, des frais de transaction et des conseils financiers. Traditionnellement, la méthode la plus importante consiste à facturer des intérêts sur le capital que vous prêtez aux clients.[16] La banque profite de la différence entre le niveau d'intérêt qu'elle paie sur les dépôts et autres sources de fonds et le niveau d'intérêt qu'elle facture sur ses activités de prêt.

    Cette différence est connue comme l'écart entre le coût des fonds et le taux d'intérêt sur le prêt. Historiquement, la rentabilité des activités de prêt a été cyclique et dépendante des besoins et des forces des clients de prêts et de l'étape du cycle économique. Les honoraires et les conseils financiers constituent une source de revenus plus stable et les banques ont donc mis davantage l'accent sur ces lignes de revenus pour lisser leurs performances financières.

    Au cours des 20 dernières années, les banques américaines ont pris de nombreuses mesures pour garantir leur rentabilité tout en répondant aux conditions de marché de plus en plus changeantes.

  • Tout d'abord, cela comprend la loi Gramm-Leach-Bliley, qui permet aux banques de fusionner avec des sociétés d'investissement et d'assurance. La fusion des fonctions bancaires, d'investissement et d'assurance permet aux banques traditionnelles de répondre à la demande croissante des consommateurs pour des "achats uniques" en autorisant la vente croisée de produits (ce qui, selon les banques, augmentera également la rentabilité).
  • Deuxièmement, ils ont étendu l'utilisation de la tarification basée sur le risque des prêts commerciaux aux prêts à la consommation, ce qui signifie facturer des taux d'intérêt plus élevés aux clients qui sont considérés comme présentant un risque de crédit plus élevé, et donc , une plus grande probabilité de défaut sur les prêts. Cela aide à compenser les pertes sur créances douteuses, fait baisser le prix des prêts à ceux qui ont de meilleurs antécédents de crédit et offre des produits de crédit aux clients à haut risque qui se verraient autrement refuser le crédit.
  • Troisièmement, ils ont essayé d'augmenter les méthodes de traitement des paiements disponibles pour le grand public et les clients commerciaux. Ces produits incluent les cartes de débit, les cartes prépayées, les cartes à puce et les cartes de crédit. Ils permettent aux consommateurs d'effectuer plus facilement les transactions et de lisser leur consommation dans le temps (dans certains pays avec des systèmes financiers sous-développés, il est encore courant de traiter strictement les espèces, y compris le transport de valises pleines en espèces pour acheter une maison).
  • Cependant, avec la facilité du crédit, il existe également un risque accru que les consommateurs gèrent mal leurs ressources financières et accumulent une dette excessive. Les banques gagnent de l'argent grâce aux produits de cartes grâce aux frais d'intérêt et aux frais facturés aux titulaires de carte et aux frais de transaction aux détaillants qui acceptent les cartes bancaires de crédit et / ou de débit pour les paiements.

    Cela permet de réaliser des profits et facilite le développement économique dans son ensemble.[17]

    Récemment, alors que les banques faisaient face à la pression des sociétés de technologies financières, de nouveaux modèles commerciaux supplémentaires ont été proposés, tels que le freemium, la monétisation des données, l'étiquetage blanc des applications bancaires et de paiement, ou la vente croisée de produits auxiliaires.[18]

    produits[edit]

    Vente au détail[edit]

    Banque commerciale (ou commerciale / d'investissement)[edit]

    Capital et risque[edit]

    Les banques sont confrontées à un certain nombre de risques dans la conduite de leurs affaires, et la façon dont ces risques sont gérés et compris est un facteur clé de la rentabilité et du capital qu'une banque doit avoir. Le capital bancaire se compose principalement de capitaux propres, de bénéfices non répartis et de dette subordonnée.

    Après la crise financière de 2007-2009, les régulateurs obligent les banques à émettre des obligations convertibles contingentes (CoCos). Il s'agit de titres de participation hybrides qui absorbent les pertes selon leurs conditions contractuelles lorsque le capital de la banque émettrice tombe en dessous d'un certain niveau. Ensuite, la dette est réduite et la capitalisation bancaire est boostée. En raison de leur capacité à absorber les pertes, les CoCos ont le potentiel de satisfaire aux exigences réglementaires en matière de capital.[19][20]

    Certains des principaux risques auxquels sont confrontées les banques sont les suivants:

  • Risque de crédit: risque de perte provenant d'un emprunteur qui n'effectue pas les paiements comme promis.[21]
  • Risque de liquidité: risque qu'un certain titre ou actif ne puisse être négocié assez rapidement sur le marché pour éviter une perte (ou obtenir le bénéfice requis).
  • Risque de marché: risque que la valeur d'un portefeuille, qu'il s'agisse d'un portefeuille d'investissement ou d'un portefeuille de négociation, diminue en raison de la variation de la valeur des facteurs de risque de marché.
  • Risque opérationnel: risque dérivé de l'exécution des fonctions commerciales d'une entreprise.
  • Risque de réputation: type de risque lié à la fiabilité de l'entreprise.
  • Risque macroéconomique: risques liés à l'économie globale dans laquelle la banque opère.[22]
  • L'exigence de capital est un règlement bancaire qui établit un cadre dans lequel une banque ou un établissement de dépôt doit gérer son bilan. La catégorisation des actifs et des capitaux est hautement normalisée afin de pouvoir être pondérée en fonction des risques.

    Les banques dans l'économie[edit]

    Fonctions économiques[edit]

    Les fonctions économiques des banques comprennent:

  • Émission d'argent, sous forme de billets de banque et de comptes chèques soumis à chèque ou paiement à la demande du client. Ces créances sur les banques peuvent agir comme de l'argent car elles sont négociables ou remboursables à vue et sont donc évaluées au pair. Ils sont effectivement transférables par simple livraison, dans le cas de billets, ou par chèque que le bénéficiaire peut déposer ou encaisser.
  • Compensation et règlement des paiements: les banques agissent comme agents de recouvrement et de paiement pour les clients, participant aux systèmes de compensation et de règlement interbancaires pour collecter, présenter, présenter et payer les instruments de paiement. Cela permet aux banques d'économiser sur les réserves détenues pour le règlement des paiements, les paiements internes et externes se compensant. Il permet également de compenser les flux de paiement entre zones géographiques, en réduisant les coûts de règlement entre elles.
  • Intermédiation financière: les banques demandent des prêts et des prêts consécutifs pour leur propre compte en tant qu'intermédiaires.
  • Amélioration de la qualité du crédit: les banques prêtent de l'argent aux emprunteurs commerciaux et personnels ordinaires (qualité du crédit ordinaire), mais ce sont des emprunteurs de grande qualité. L'amélioration provient de la diversification des actifs et du capital de la banque, qui fournit un amortisseur pour absorber les pertes sans manquer à ses obligations. Cependant, les billets et les dépôts ne sont généralement pas garantis; Si la banque rencontre des difficultés et promet des actifs en garantie, pour obtenir le financement dont elle a besoin pour continuer à fonctionner, cela place les détenteurs de billets de banque et les déposants dans une position économiquement subordonnée.
  • Inadéquation actif-passif / transformation des échéances: les banques empruntent davantage sur demande et sur la dette à court terme, mais accordent davantage de prêts à long terme. En d'autres termes, ils empruntent court et prêtent longtemps. Avec une qualité de crédit plus élevée que la plupart des autres emprunteurs, les banques peuvent y parvenir en ajoutant des problèmes (par exemple, accepter des dépôts et émettre des billets) et des remboursements (par exemple, les retraits et les remboursements de billets), maintenir des réserves de trésorerie, investir En titres négociables qui peuvent être facilement convertis pour être collectés si nécessaire et lever des fonds de remplacement au besoin auprès de diverses sources (par exemple, les marchés de gros et les marchés boursiers).
  • Création / destruction d'argent: chaque fois qu'une banque consent un prêt dans un système bancaire à réserves fractionnaires, une nouvelle somme d'argent est créée et, inversement, chaque fois que le principal du prêt remboursé est détruit.
  • Crise bancaire[edit]

    Les banques sont sensibles à de nombreuses formes de risques qui ont déclenché des crises systémiques occasionnelles.[23] Ceux-ci comprennent le risque de liquidité (où de nombreux déposants peuvent demander des retraits qui dépassent les fonds disponibles), le risque de crédit (la possibilité que ceux qui doivent de l'argent à la banque ne le paient pas) et le risque de taux d'intérêt (la possibilité de la banque n'est plus rentable, si la hausse des taux d'intérêt l'oblige à payer relativement plus sur ses dépôts qu'elle ne reçoit sur ses prêts).

    Les crises bancaires se sont déroulées à plusieurs reprises au cours de l'histoire lorsqu'un ou plusieurs risques sont apparus pour un secteur bancaire dans son ensemble. Parmi les exemples frappants, citons la fuite des banques survenue pendant la Grande Dépression, la crise de l'épargne et des prêts aux États-Unis dans les années 80 et au début des années 90, la crise bancaire japonaise au cours des années 90 et le prêts hypothécaires à risque dans les années 2000.

    Taille du secteur bancaire mondial[edit]

    Les actifs des 1 000 plus grandes banques du monde ont augmenté de 6,8% au cours de l'exercice 2008/2009 pour atteindre un record de 96,4 billions de dollars, tandis que les bénéfices ont diminué de 85% pour atteindre 115 milliards de dollars. La croissance des actifs dans des conditions de marché défavorables est principalement due à la recapitalisation. Les banques de l'UE détenaient l'essentiel du total, 56% en 2008/2009, contre 61% l'année précédente. La part des banques asiatiques est passée de 12% à 14% au cours de l'année, tandis que la part des banques américaines est passée de 11% à 13%. Les revenus de commissions générés par les services bancaires d'investissement mondiaux ont totalisé 66,3 milliards de dollars américains en 2009, soit 12% de plus que l'année précédente.[24]

    Les États-Unis comptent la majorité des banques mondiales en termes d'institutions (5 330 en 2015) et éventuellement de succursales (81 607 en 2015).[25] Il s'agit d'un indicateur de la géographie et de la structure réglementaire des États-Unis, résultant en un grand nombre de petites et moyennes institutions dans son système bancaire. En novembre 2009, les 4 principales banques chinoises comptaient plus de 67 000 succursales (ICBC: 18000+, BOC: 12000+, CCB: 13000+, ABC: 24000+) et 140 banques plus petites avec un nombre indéterminé de branches.
    Le Japon compte 129 banques et 12 000 succursales. En 2004, l'Allemagne, la France et l'Italie comptaient chacune plus de 30 000 agences, soit plus du double des 15 000 agences du Royaume-Uni.[24]

    Fusions et acquisitions[edit]

    Entre 1985 et 2018, les banques ont participé à environ 28798 fusions ou acquisitions, en tant qu'acquéreur ou en tant que société cible. La valeur générale connue de ces offres s'élève à environ 5.169 millions. DOLLAR US.[26] En termes de valeur, il y a eu deux vagues principales (1999 et 2007) qui ont culminé à environ 460 milliards. USD suivi d'une forte baisse (-82% de 2007 à 2018).

    Voici une liste des plus grosses affaires jamais réalisées en termes de valeur avec la participation d'au moins une banque:

    Date annoncée

    Nom de l'acquéreur

    Acquéreur de l'industrie moyenne

    Nation acquéreuse

    Nom cible

    Cibler le milieu de l'industrie

    Nation cible

    Valeur de transaction (en milliers de dollars)

    25/04/2007

    RFS Holdings BV

    Autres finances

    Pays Bas

    ABN-AMRO Holding N.V.

    Les banques

    Pays Bas

    98.189,19

    1998-04-06

    Travellers Group Inc

    Assurance

    États Unis

    Citicorp

    Les banques

    États Unis

    72 558,18

    2014-09-29

    UBS AG

    Les banques

    La Suisse

    UBS AG[clarification needed]

    Les banques

    La Suisse

    65 891,51

    1998-04-13

    NationsBank Corp, Charlotte, Caroline du Nord

    Les banques

    États Unis

    BankAmerica Corp

    Les banques

    États Unis

    61 633,40

    14/01/2004

    JPMorgan Chase & Co

    Les banques

    États Unis

    Bank One Corp, Chicago, Illinois

    Les banques

    États Unis

    58 663,15

    2003-10-27

    Bank of America Corp

    Les banques

    États Unis

    FleetBoston Financial Corp, Massachusetts

    Les banques

    États Unis

    49,260,63

    2008-09-14

    Bank of America Corp

    Les banques

    États Unis

    Merrill Lynch & Co Inc

    Courtage

    États Unis

    48 766,15

    1999-10-13

    Sumitomo Bank Ltd

    Les banques

    Japon

    Sakura Bank Ltd

    Les banques

    Japon

    45 494,36

    2009-02-26

    HM Treasury

    Agence nationale

    Royaume-Uni

    Groupe Royal Bank of Scotland

    Les banques

    Royaume-Uni

    41 878,65

    2005-02-18

    Mitsubishi Tokyo Financial Group

    Les banques

    Japon

    UFJ Holdings Inc

    Les banques

    Japon

    41 431,03

    Réglementation[edit]

    Actuellement, les banques commerciales sont réglementées dans la plupart des juridictions par des entités gouvernementales et nécessitent une licence bancaire spéciale pour fonctionner.

    En règle générale, la définition des activités bancaires à des fins réglementaires est étendue pour inclure l'acceptation des dépôts, même s'ils ne sont pas remboursables à la demande du client, bien que les prêts monétaires, en eux-mêmes, ne soient généralement pas inclus dans la définition.

    Contrairement à la plupart des autres secteurs réglementés, le régulateur participe également souvent au marché, car il s'agit d'une banque centrale publique ou privée. Les banques centrales ont également souvent le monopole de l'émission des billets de banque. Cependant, dans certains pays, ce n'est pas le cas. Au Royaume-Uni, par exemple, la Financial Services Authority autorise les banques et certaines banques commerciales (comme la Bank of Scotland) émettent leurs propres billets en plus de ceux émis par la Bank of England, la banque centrale du gouvernement de la Royaume-Uni.

    Le droit bancaire est basé sur une analyse contractuelle de la relation entre la banque (définie ci-dessus) et le client, définie comme toute entité pour laquelle la banque accepte de détenir un compte.

    La loi implique les droits et obligations dans cette relation comme suit:

  • Le solde du compte bancaire est la situation financière entre la banque et le client: lorsque le compte est à crédit, la banque doit le solde au client; Lorsque le compte est à découvert, le client doit le solde à la banque.
  • La banque s'engage à payer les chèques du client à concurrence du montant correspondant au crédit du compte du client, majoré de toute limite de découvert convenue.
  • La banque ne peut pas payer à partir du compte du client sans mandat du client, par ex. Un chèque émis par le client.
  • La banque s'engage à encaisser immédiatement les chèques déposés sur le compte du client en tant qu'agent du client et à créditer le produit sur le compte du client.
  • La banque a le droit de combiner les comptes clients, car chaque compte n'est qu'un aspect de la même relation de crédit.
  • La banque dispose d'un privilège sur les chèques déposés sur le compte du client, dans la mesure où le client est redevable à la banque.
  • La banque ne doit pas divulguer les détails de la transaction via le compte du client, sauf si le client y consent, il y a un devoir public de divulgation, les intérêts de la banque l'exigent ou la loi l'exige.
  • La banque ne doit pas fermer le compte d'un client sans préavis raisonnable, car les chèques sont en attente dans le cours normal des affaires pendant plusieurs jours.
  • Ces conditions contractuelles implicites peuvent être modifiées au moyen d'un accord exprès entre le client et la banque. Les lois et règlements en vigueur dans une juridiction particulière peuvent également modifier les conditions précédentes et / ou créer de nouveaux droits, obligations ou limitations concernant la relation banque-client.

    Certains types d'institutions financières, comme les entreprises de construction et les coopératives de crédit, peuvent être partiellement ou totalement exemptés des exigences de licence bancaire et sont donc réglementés par des règles distinctes.

    Les exigences pour la délivrance d'une licence bancaire varient selon la juridiction, mais comprennent généralement:

  • Capital minimum
  • Ratio de capital minimum
  • Exigences & # 39; adéquates et adéquates & # 39; pour les contrôleurs, propriétaires, administrateurs ou cadres supérieurs de la banque
  • Approbation du plan d'affaires de la banque comme suffisamment prudent et plausible.
  • Types de banque[edit]

    Les activités des banques peuvent être divisées en:

    La plupart des banques sont des sociétés privées à but lucratif. Cependant, certains sont des organismes publics ou à but non lucratif.

    Types de banque[edit]

  • Banques commerciales – Le terme utilisé pour une banque normale pour la distinguer d'une banque d'investissement. Après la Grande Dépression, le Congrès américain. USA Elle exigeait que les banques ne se livrent qu'à des activités bancaires, tandis que les banques d'investissement se limitaient aux activités du marché des capitaux. Étant donné que les deux ne doivent plus appartenir séparément, certains utilisent le terme «banque commerciale» pour désigner une banque ou une division d'une banque qui traite principalement des dépôts et des prêts de sociétés ou de grandes sociétés.
  • Banques communautaires – Institutions financières locales qui permettent aux employés de prendre des décisions locales pour servir leurs clients et partenaires.
  • Banques de développement communautaire: banques réglementées qui fournissent des services financiers et des crédits aux marchés ou aux populations mal desservis.
  • Banques de développement foncier: les banques spéciales qui accordent des prêts à long terme sont appelées banques de développement foncier (LDB). L'histoire de LDB est assez ancienne. La première LDB a été lancée à Jhang au Punjab en 1920. L'objectif principal des LDB est de promouvoir l'aménagement du territoire, l'agriculture et l'augmentation de la production agricole. Les LDB fournissent un financement à long terme aux membres directement par l'intermédiaire de leurs succursales.[27]
  • Coopératives de crédit ou banques coopératives – Coopératives sans but lucratif appartenant à des dépositaires qui offrent souvent des taux plus avantageux que les banques à but lucratif. L'adhésion est généralement réservée aux employés d'une entreprise particulière, aux résidents d'une zone définie, aux membres d'un syndicat ou d'une organisation religieuse en particulier et à leur famille immédiate.
  • Caisses d'épargne postales: caisses d'épargne associées aux systèmes postaux nationaux.
  • Banques privées: banques qui gèrent les actifs de particuliers fortunés. Historiquement, un minimum de 1 million de dollars était requis pour ouvrir un compte, mais ces dernières années, de nombreuses banques privées ont abaissé leurs barrières à l'entrée à 350 000 $ pour les investisseurs privés.[28]
  • Banques offshore: banques situées dans des juridictions à faible fiscalité et réglementation. De nombreuses banques offshore sont essentiellement des banques privées.
  • Caisse d'épargne: En Europe, les caisses d'épargne sont nées au 19e siècle ou parfois même au 18e siècle. Su objetivo original era proporcionar productos de ahorro fácilmente accesibles a todos los estratos de la población. En algunos países, las cajas de ahorro se crearon por iniciativa pública; en otros, los individuos socialmente comprometidos crearon fundaciones para establecer la infraestructura necesaria. Hoy en día, las cajas de ahorro europeas se han centrado en la banca minorista: pagos, productos de ahorro, créditos y seguros para particulares o pequeñas y medianas empresas. Además de este enfoque minorista, también difieren de los bancos comerciales por su red de distribución ampliamente descentralizada, que proporciona alcance local y regional, y por su enfoque socialmente responsable de los negocios y la sociedad.
  • Construyendo sociedades y Landesbanks: instituciones que realizan banca minorista.
  • Bancos éticos: bancos que priorizan la transparencia de todas las operaciones y hacen solo lo que consideran inversiones socialmente responsables.
  • Un banco directo o solo por Internet es una operación bancaria sin sucursales bancarias físicas. Las transacciones generalmente se realizan mediante cajeros automáticos y transferencias electrónicas y depósitos directos a través de una interfaz en línea.
  • Tipos de bancos de inversión[edit]

    Bancos combinados[edit]

  • Los bancos universales, más conocidos como compañías de servicios financieros, participan en varias de estas actividades. Estos grandes bancos son grupos muy diversificados que, entre otros servicios, también distribuyen seguros, de ahí el término bancaseguros, una palabra que combina "banco o banco" y "garantía", lo que significa que tanto la banca como el seguro son proporcionados por la misma entidad corporativa.
  • Otros tipos de bancos[edit]

  • Los bancos centrales son normalmente propiedad del gobierno y están a cargo de responsabilidades cuasi regulatorias, como supervisar bancos comerciales o controlar la tasa de interés en efectivo. En general, proporcionan liquidez al sistema bancario y actúan como prestamista de último recurso en caso de crisis.
  • Los bancos islámicos se adhieren a los conceptos de la ley islámica. Esta forma de banca gira en torno a varios principios bien establecidos basados ​​en los cánones islámicos. Todas las actividades bancarias deben evitar el interés, un concepto que está prohibido en el Islam. En cambio, el banco gana ganancias (recargos) y tarifas en las facilidades de financiamiento que extiende a los clientes.
  • Desafíos dentro de la industria bancaria[edit]

    États Unis[edit]

    La industria bancaria de los Estados Unidos es una de las más reguladas y protegidas del mundo,[29] con múltiples reguladores especializados y enfocados. Todos los bancos con depósitos asegurados por la FDIC tienen la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) como regulador. Sin embargo, para los exámenes de solidez (es decir, si un banco está operando de manera sólida), la Reserva Federal es el principal regulador federal para los bancos estatales miembros de la Fed; La Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) es el principal regulador federal de los bancos nacionales. Los bancos estatales no miembros son examinados por las agencias estatales y por la FDIC. Los bancos nacionales tienen un regulador primario: el OCC.

    Cada agencia reguladora tiene su propio conjunto de reglas y regulaciones a las que deben adherirse los bancos y las economías.
    El Consejo Federal de Examen de Instituciones Financieras (FFIEC) se estableció en 1979 como un organismo formal interinstitucional facultado para prescribir principios uniformes, estándares y formularios de informes para el examen federal de las instituciones financieras. Aunque el FFIEC ha resultado en un mayor grado de consistencia regulatoria entre las agencias, las reglas y regulaciones están cambiando constantemente.

    Además de cambiar las regulaciones, los cambios en la industria han llevado a consolidaciones dentro de la Reserva Federal, FDIC, OTS y OCC. Se han cerrado las oficinas, se han fusionado las regiones de supervisión, se han reducido los niveles de personal y se han reducido los presupuestos. Los reguladores restantes enfrentan una mayor carga con una mayor carga de trabajo y más bancos por regulador. Mientras que los bancos luchan por mantenerse al día con los cambios en el entorno regulatorio, los reguladores luchan por administrar su carga de trabajo y regular efectivamente sus bancos. The impact of these changes is that banks are receiving less hands-on assessment by the regulators, less time spent with each institution, and the potential for more problems slipping through the cracks, potentially resulting in an overall increase in bank failures across the United States.

    The changing economic environment has a significant impact on banks and thrifts as they struggle to effectively manage their interest rate spread in the face of low rates on loans, rate competition for deposits and the general market changes, industry trends and economic fluctuations. It has been a challenge for banks to effectively set their growth strategies with the recent economic market. A rising interest rate environment may seem to help financial institutions, but the effect of the changes on consumers and businesses is not predictable and the challenge remains for banks to grow and effectively manage the spread to generate a return to their shareholders.

    The management of the banks’ asset portfolios also remains a challenge in today's economic environment. Loans are a bank's primary asset category and when loan quality becomes suspect, the foundation of a bank is shaken to the core. While always an issue for banks, declining asset quality has become a big problem for financial institutions.

    There are several reasons for this, one of which is the lax attitude some banks have adopted because of the years of “good times.” The potential for this is exacerbated by the reduction in the regulatory oversight of banks and in some cases depth of management. Problems are more likely to go undetected, resulting in a significant impact on the bank when they are discovered. In addition, banks, like any business, struggle to cut costs and have consequently eliminated certain expenses, such as adequate employee training programs.

    Banks also face a host of other challenges such as ageing ownership groups. Across the country, many banks’ management teams and board of directors are ageing. Banks also face ongoing pressure by shareholders, both public and private, to achieve earnings and growth projections. Regulators place added pressure on banks to manage the various categories of risk. Banking is also an extremely competitive industry. Competing in the financial services industry has become tougher with the entrance of such players as insurance agencies, credit unions, cheque cashing services, credit card companies, etc.

    As a reaction, banks have developed their activities in financial instruments, through financial market operations such as brokerage and have become big players in such activities.

    Another major challenge is the ageing infrastructure, also called legacy IT. Backend systems were built decades ago and are incompatible to new applications. Fixing bugs and creating interfaces costs huge sums, as knowledgeable programmers become scarce.[30]

    Loan activities of banks[edit]

    To be able to provide home buyers and builders with the funds needed, banks must compete for deposits. The phenomenon of disintermediation had to dollars moving from savings accounts and into direct market instruments such as U.S. Department of Treasury obligations, agency securities, and corporate debt. One of the greatest factors in recent years in the movement of deposits was the tremendous growth of money market funds whose higher interest rates attracted consumer deposits.[31]

    To compete for deposits, US savings institutions offer many different types of plans:[31]

  • Passbook or ordinary deposit accounts  – permit any amount to be added to or withdrawn from the account at any time.
  • NOW and Super NOW accounts  – function like checking accounts but earn interest. A minimum balance may be required on Super NOW accounts.
  • Money market accounts  – carry a monthly limit of preauthorized transfers to other accounts or persons and may require a minimum or average balance.
  • Certificate accounts  – subject to loss of some or all interest on withdrawals before maturity.
  • Notice accounts  – the equivalent of certificate accounts with an indefinite term. Savers agree to notify the institution a specified time before withdrawal.
  • Individual retirement accounts (IRAs) and Keogh plans  – a form of retirement savings in which the funds deposited and interest earned are exempt from income tax until after withdrawal.
  • Checking accounts  – offered by some institutions under definite restrictions.
  • All withdrawals and deposits are completely the sole decision and responsibility of the account owner unless the parent or guardian is required to do otherwise for legal reasons.
  • Club accounts and other savings accounts  – designed to help people save regularly to meet certain goals.
  • Types of accounts[edit]

    Bank statements are accounting records produced by banks under the various accounting standards of the world. Under GAAP there are two kinds of accounts: debit and credit. Credit accounts are Revenue, Equity and Liabilities. Debit Accounts are Assets and Expenses. The bank credits a credit account to increase its balance, and debits a credit account to decrease its balance.[32]

    The customer debits his or her savings/bank (asset) account in his ledger when making a deposit (and the account is normally in debit), while the customer credits a credit card (liability) account in his ledger every time he spends money (and the account is normally in credit). When the customer reads his bank statement, the statement will show a credit to the account for deposits, and debits for withdrawals of funds. The customer with a positive balance will see this balance reflected as a credit balance on the bank statement. If the customer is overdrawn, he will have a negative balance, reflected as a debit balance on the bank statement.

    Brokered deposits[edit]

    One source of deposits for banks is brokers who deposit large sums of money on behalf of investors through trust corporations. This money will generally go to the banks which offer the most favourable terms, often better than those offered local depositors. It is possible for a bank to engage in business with no local deposits at all, all funds being brokered deposits. Accepting a significant quantity of such deposits, or "hot money" as it is sometimes called, puts a bank in a difficult and sometimes risky position, as the funds must be lent or invested in a way that yields a return sufficient to pay the high interest being paid on the brokered deposits. This may result in risky decisions and even in eventual failure of the bank. Banks which failed during 2008 and 2009 in the United States during the global financial crisis had, on average, four times more brokered deposits as a percent of their deposits than the average bank. Such deposits, combined with risky real estate investments, factored into the savings and loan crisis of the 1980s. Regulation of brokered deposits is opposed by banks on the grounds that the practice can be a source of external funding to growing communities with insufficient local deposits.[33] There are different types of accounts: saving, recurring and current accounts.

    Custodial accounts[edit]

    Custodial accounts are accounts in which assets are held for a third party. For example, businesses that accept custody of funds for clients prior to their conversion, return or transfer may have a custodial account at a bank for this purposes.

    Globalization in the banking industry[edit]

    In modern time there has been huge reductions to the barriers of global competition in the banking industry. Increases in telecommunications and other financial technologies, such as Bloomberg, have allowed banks to extend their reach all over the world, since they no longer have to be near customers to manage both their finances and their risk. The growth in cross-border activities has also increased the demand for banks that can provide various services across borders to different nationalities.
    However, despite these reductions in barriers and growth in cross-border activities, the banking industry is nowhere near as globalized as some other industries. In the US, for instance, very few banks even worry about the Riegle–Neal Act, which promotes more efficient interstate banking. In the vast majority of nations around the globe the market share for foreign owned banks is currently less than a tenth of all market shares for banks in a particular nation.
    One reason the banking industry has not been fully globalized is that it is more convenient to have local banks provide loans to small business and individuals. On the other hand, for large corporations, it is not as important in what nation the bank is in, since the corporation's financial information is available around the globe.[34]

    Voir aussi[edit]

    Les références[edit]

  • ^ "Bank of England". Rulebook Glossary. 1 January 2014. Retrieved 13 July 2018.
  • ^ Hoggson, N. F. (1926) Banking Through the Ages, New York, Dodd, Mead & Company.
  • ^ Goldthwaite, R. A. (1995) Banks, Places and Entrepreneurs in Renaissance Florence, Aldershot, Hampshire, Great Britain, Variorum
  • ^ Macesich, George (30 June 2000). "Central Banking: The Early Years: Other Early Banks". Issues in Money and Banking. Westport, Connecticut: Praeger Publishers (Greenwood Publishing Group). p. 42. doi:10.1336/0275967778. ISBN 978-0-275-96777-2. Retrieved 12 March 2009. The first state deposit bank was the Bank of St. George in Genoa, which was established in 1407.
  • ^ Thus by the 19th century we find “[i]n ordinary cases of deposits of money with banking corporations, or bankers, the transaction amounts to a mere loan or mutuum, and the bank is to restore, not the same money, but an equivalent sum, whenever it is demanded.” Joseph Story, Commentaries on the Law of Bailments (1832, p. 66) and “Money, when paid into a bank, ceases altogether to be the money of the principal (see Parker v. Marchant, 1 Phillips 360); it is then the money of the banker, who is bound to return an equivalent by paying a similar sum to that deposited with him when he is asked for it.” Lord Chancellor Cottenham, Foley v Hill (1848) 2 HLC 28.
  • ^ Richards. The usual denomination was 50 or 100 pounds, so these notes were not an everyday currency for the common people
  • ^ Richards, p. 40
  • ^ "A History of British Banknotes". britishnotes.co.uk.
  • ^ "A short history of overdrafts". eccount money. Archived from the original on 5 November 2013.
  • ^ de Albuquerque, Martim (1855). Notes and Queries. in: George Bell. p. 431.
  • ^ "Etymonline".
  • ^ United Dominions Trust Ltd v Kirkwood, 1966, English Court of Appeal, 2 QB 431
  • ^ (Banking Ordinance, Section 2, Interpretation, Hong Kong) Note that in this case the definition is extended to include accepting any deposits repayable in less than 3 months, companies that accept deposits of greater than HK$100 000 for periods of greater than 3 months are regulated as deposit taking companies rather than as banks in Hong Kong.
  • ^ e.g. Tyree's Banking Law in New Zealand, A L Tyree, LexisNexis 2003, p. 70.
  • ^ Bank of England statistics and the book "Where does money come from?", p. 47, by the New Economics Foundation.
  • ^ "How Do Banks Make Money?".
  • ^ "How Banks Make Money". The Street. Retrieved 8 September 2011.
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  • External links[edit]

    Comparatif des taux pour le rachat de crédit pour les années 2019-2020

     Simulation de regroupement de crédits
    Durée du remboursementTaux fixesRemboursement mensuel en euros
    7 ans / 84 mois0,16%119 €
    10 ans / 120 mois0,51%85 €
    12 ans / 144 mois0,61%72 €
    15 ans / 180 mois0,77%58 €
    20 ans / 240 mois0,96%46€
    25 ans / 300 mois1,3%39 €
    Tableau de comparaison pour le regroupement de crédits consommation et immobilier.