Banque numérique: qu'est-ce qu'une néobanque?

Takafumi Yamashita photo sur Unsplash

Neobanking est devenu un mot à la mode dans le monde de la finance, mais si vous n'êtes pas un t-shirt-et-blazer-fintech-bro, vous n'en avez peut-être pas entendu parler ou ne savez pas ce que cela signifie.

Si vous ne connaissez que les quatre grands (hey Westpac, NAB, ANZ et CommBank), l'idée de faire confiance à votre argent dans une néobanque peut être intimidante, surtout si vous n'avez pas ce qu'il est en premier lieu.

Mais le monde bancaire devient de plus en plus numérique et avec une nouvelle banque / application / fonctionnalité en ligne qui est lancée tous les deux jours (ou du moins il semble), il est temps de faire la connaissance du nouveau gars du bloc: la neobank.

Qu'est-ce qu'une néobanque?

Les néobanques ont existé au Royaume-Uni et en Europe ces dernières années, mais elles commencent à peine à se renforcer en Australie.

Les néobanques sont assez similaires à une banque normale: elles peuvent être un endroit pour déposer votre argent, un endroit pour emprunter de l'argent, un endroit pour verser à contrecœur des remboursements d'intérêts à …

Les Neobanks ont également le même niveau de sécurité et de restrictions de licence qu'une banque normale, vous pouvez donc être sûr que votre argent est entre de bonnes mains. Plus sur cela plus tard.

Le tableau suivant présente un aperçu de certains des taux d'intérêt non introductifs les plus élevés du marché. Vous remarquerez que les deux premiers plus élevés sont les deux néobanques.

* Données exactes au 16 janvier 2020. Taux basés sur un solde d'économies de 10 000 $. Produits de taux d'intérêt bonifiés de lancement non inclus. Trié par taux d'intérêt total. Consultez les sites Web des fournisseurs pour connaître les conditions du taux de bonus.

Mais ce qui différencie vraiment les néobanques des banques traditionnelles, c'est qu'elles sont 100% numériques. Les néobanques ne sont associées à aucune banque traditionnelle et n'ont pas de succursales physiques que vous pouvez visiter car elles n'existent qu'en ligne, généralement via une application bancaire pour smartphone.

Les néobanques ont également tendance à proposer d'excellentes fonctionnalités d'application mobile, telles que la capacité de détecter les factures récurrentes et de vous rappeler quand elles expirent, et d'analyser vos dépenses et vos habitudes d'épargne. Les néobanques rendent les opérations bancaires plus intelligentes et plus personnelles, et elles ciblent souvent la génération Y qui est habituée à utiliser son téléphone pour presque tout.

Parce qu'il n'y a pas de succursales physiques, les néobanques n'ont pas les mêmes frais généraux que les banques traditionnelles. Cela signifie que ces économies peuvent se répercuter sur vous, le client, sous forme de taux d'intérêt compétitifs et de taux inférieurs. Neobanks n'utilise aucun système existant pour fonctionner, ce qui signifie que la banque n'utilise aucune infrastructure physique ou système d'exploitation numérique déjà utilisé par les institutions financières existantes en Australie.

Il est important de garder à l'esprit que les systèmes de paiement numériques tels que Google Pay, Apple Pay et Samsung Pay ne sont pas des néobanques. Ce sont des “ portefeuilles '' numérique, car ils exigent toujours que vous ayez une carte de débit ou de crédit auprès d'une banque existante pour les utiliser.

Les banques numériques et les néobanques sont-elles les mêmes?

En Australie, il est courant de qualifier ces acteurs de néobanques ou de banques numériques. Les néobanques peuvent être appelées une banque numérique, mais les banques numériques ne peuvent pas toujours être appelées une néobanque.

Déroutant? Beaucoup de gens se réfèrent à ING, UBank et ME Bank comme des banques numériques parce qu'ils n'ont pas de succursales physiques, mais ils ne sont pas des néobanques car ils dépendent de l'infrastructure bancaire existante pour fonctionner.

Par exemple, UBank appartient à NAB et dépend de nombreux systèmes d'exploitation existants de NAB pour fonctionner. ME Bank appartient à plus de 20 superfonds industriels, tels que Australian Super et Hostplus. ING appartient à la banque multinationale néerlandaise ING Group et dépend de son infrastructure et de ses systèmes existants.

Les banques numériques partagent des similitudes avec les néobanques, mais ce ne sont pas les mêmes. N'oubliez pas qu'une néobanque est une banque qui n'utilise aucun système bancaire ni aucune infrastructure existants.

Quelle est la différence entre les néobanques et les non-banques?

Ils ont des noms similaires, mais il y a une différence clé qui les sépare: une licence bancaire très importante.

Les néobanques possèdent ce qu'on appelle une licence de l'Australian Depository Institution (ADI) délivrée par l'Australian Prudential Regulation Authority (APRA). Cela signifie que les néobanques sont répertoriées dans les institutions de dépôt agréées d'Australie, ce qui signifie qu'elles peuvent accepter les dépôts des clients. Parce que les néobanques sont des ADI sous licence, elles peuvent offrir des comptes de dépôt et garder de l'argent au nom des clients, y compris des comptes de transaction, des comptes d'épargne, des dépôts à terme et des comptes de compensation hypothécaire.

En revanche, les prêteurs non bancaires n'ont pas de licence ADI, ce qui signifie qu'ils ne peuvent pas accepter les dépôts des clients. Cela signifie qu'un prêteur non bancaire ne peut pas proposer de comptes d'épargne ou de cartes de crédit. En conséquence, les prêteurs non bancaires n'accordent généralement que des hypothèques et d'autres produits de crédit.

Quelles sont les néobanques disponibles en Australie?

Les néobanques commencent à peine à se renforcer en Australie, mais il y a déjà des acteurs du marché qui se font un nom.

86 400

Nommé d'après le nombre de secondes dans une journée, 86400 est l'une des plus récentes néobanques d'Australie après son lancement complet en septembre 2019 après avoir obtenu sa licence ADI quelques mois plus tôt.

La néobanque a été lancée avec un compte d'épargne et de transaction et, en novembre 2019, 86400 sont devenues la première néobanque en Australie à lancer des prêts immobiliers. 86 400 a également plongé dans le monde de la comparaison énergétique, avec une fonction "Power switch".

Volt

La Volt Bank a été la première néobanque australienne à recevoir une licence ADI sans restriction en janvier 2019, et devrait ouvrir un compte d'épargne et de transaction dans les mois à venir, suivi de prêts hypothécaires plus tard.

Xinja

Xinja (prononcé zin-ja) est en passe de devenir une banque numérique complète. Après avoir initialement offert aux utilisateurs une carte de dépenses prépayée, Xinja a obtenu sa licence ADI en septembre 2019 et a ensuite lancé un compte de transaction et de débit MasterCard.

La Xinja a récemment lancé son compte d'épargne «cachette» avec un taux d'intérêt compétitif de 2,25%. Les produits de prêt devraient se poursuivre au début de 2020, alors observez cet espace.

Banque de judo

Le judo est une néobanque avec une différence car c'est une banque de PME difficile qui se concentre sur l'octroi de prêts principalement aux petites et moyennes entreprises au lieu de son joueur quotidien.

Judo a reçu une licence ADI en avril 2019 et propose des prêts commerciaux, des dépôts à terme et même des prêts immobiliers commerciaux.

Archa

Si vous n'avez pas entendu parler d'Archa, c'est parce qu'il n'a pas encore été lancé.

Bien que techniquement ce ne soit pas (encore) une néobanque, ils travaillent actuellement avec les régulateurs pour obtenir une licence ADI restreinte dans les plus brefs délais.

Une fois votre licence ADI accordée, Archa devrait proposer un compte d'épargne, un compte de transactions en devises et des virements internationaux, alors respectez cet espace.

Quelles fonctionnalités les néobanques n'offrent-elles pas aux banques traditionnelles?

Bref, tout à fait.

Les néobanques ont à voir avec la stimulation de l'innovation dans la finance, il est donc sûr de dire qu'elles offrent une gamme de fonctionnalités innovantes que de nombreuses banques traditionnelles n'offrent pas, telles que:

Gestion de l'argent

L'un des principaux arguments de vente de neobanks spruik est sa capacité à fournir aux utilisateurs des informations plus détaillées sur leurs dépenses et leurs habitudes d'épargne, et à fournir des outils pour améliorer la santé financière.

Historique détaillé des transactions: Avez-vous déjà vu une transaction dans votre relevé bancaire que vous ne vous souveniez pas avoir faite parce que la cafétéria où vous achetez votre café au lait a un nom commercial enregistré différent?

L'historique détaillé des transactions vous indique exactement qui a payé (avec le nom et le logo de l'entreprise), ainsi que la banlieue où vous étiez lorsque la transaction a été effectuée.

Informations sur vos dépenses / habitudes d'épargne: De nombreuses néobanques fournissent aux utilisateurs des rapports quotidiens / hebdomadaires / mensuels sur leurs dépenses, leurs dépenses et leur comparaison avec les périodes précédentes (par exemple, la semaine dernière).

Source: 86 400

Certaines néobanques utilisent l'intelligence artificielle pour suivre leur comportement de dépenses et vous enverront des avertissements si vous êtes sur le point de manquer d'argent avant le jour de la paie, ou elles vous rappelleront si une facture est soumise afin que vous puissiez éviter d'être facturé des frais de retard.

Outils budgétaires: De nombreuses néobanques vous permettent de configurer des budgets personnalisés dans l'application afin que vous puissiez facilement suivre vos progrès.

Économies arrondies: Certaines néobanques facilitent les économies en enregistrant automatiquement la modification de remplacement au fur et à mesure que vous arrondissez.

Soldes bancaires en temps réel: Oubliez les "transactions en attente": les néobanques pourraient vous montrer exactement combien d'argent il vous reste à jouer en temps réel.

Voyage amical

Les Australiens adorent une escapade, il est donc logique que les néobanques fassent pression pour que leurs cartes et comptes soient aussi conviviaux que possible pour voyager.

Pas de frais: Certaines cartes de débit prépayées neobank ont ​​des frais de transaction internationale de 0% et ont des retraits automatiques à l'étranger gratuits.

Les néobanques sont-elles sûres?

Quand il s'agit de votre argent gagné avec un tel effort, il est compréhensible de s'inquiéter de placer votre argent dans un nouveau type de banque que vous ne connaissez pas encore beaucoup. Une grande partie de la confiance dans les banques traditionnelles vient de l'héritage qu'elles ont accumulé au fil des ans, de leur réputation et de leur service à la clientèle.

La bonne nouvelle est que les néobanques sont généralement aussi sûres que les banques traditionnelles car elles suivent le même processus réglementaire. Toutes les nouvelles banques doivent passer par le processus d'obtention d'une licence ADI complète de l'APRA avant de pouvoir s'appeler une banque et recevoir de l'argent des clients.

Le gouvernement australien garantit les dépôts des clients auprès d'une banque agréée ADI jusqu'à 250 000 $ par personne. C'est ainsi que, dans le cas où quelque chose arrive à la banque, votre argent (jusqu'à ce montant) peut être retourné via le système de réclamation financière.

Comment puis-je commencer avec une néobanque?

Si vous pensez qu'il est temps de rompre avec votre banque actuelle, rejoindre l'une de ces nouvelles néobanques pourrait être aussi simple que de télécharger votre application et de compléter vos données.

Pour les néobanques qui n'ont pas encore lancé de produits, vous pouvez vous abonner à leur liste d'attente en visitant leur site Web afin que lorsqu'ils lancent de nouveaux produits, vous soyez les premiers informés.

Les deux cents de Savings.com.au

Les néobanques pourraient secouer le secteur bancaire et secouer les quatre principaux oligopoles en présentant des moyens plus innovants de gérer leur argent et des produits plus compétitifs tels que de meilleurs taux et des taux plus bas.

Avec un tel monopole dans le secteur bancaire australien, une concurrence accrue dans le secteur pourrait rendre les services bancaires moins chers et plus faciles, ce qui pourrait vous aider à économiser de l'argent.

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Emma Duffy

Emma a rejoint Savings.com.au en tant que journaliste financière en 2019. Elle est journaliste avec plus de cinq ans d'expérience dans les médias imprimés, diffusés et numériques, avec des périodes précédentes dans les magazines de style, la radio 4ZZZ et en tant que rédactrice en chef de The Real Estate Conversation . Il est passionné par l'amélioration de l'éducation financière des jeunes femmes et de la génération Y en écrivant sur des sujets financiers complexes d'une manière facile à comprendre pour le Joe moyen (ou Jill). Quand il n'écrit pas sur la finance, il regarde (encore une fois) Grays Anatomy.

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